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打个“飞的”上下班，曾经只在科幻电影里出现的场景，将比想象中更快来到人们身边。广州亿航智能技术有限公司董事长兼首席执行官胡华智告诉记者，公司正在合肥、广州、深圳等城市实施低空经济应用场景的样板建设。“机上没有驾驶员，只有两个乘客。就像公交站点一样，我们会在城市内每隔几公里建一个起降点，进行点对点式的直线飞行，10公里左右的距离只需要五六分钟即可到达。”
今年1月，国务院发布的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》正式实施，首次明确了无人驾驶航空器必须购买责任险。近几个月来，国家金融监督管理总局深圳监管局指导行业正式发布《无人驾驶航空器第三者责任保险(深圳地区)示范性条款》；广东省人民政府办公厅发布《关于印发广东省推动低空经济高质量发展行动方案(2024—2026年)的通知》，提出要探索构建科技保险服务机制。郑州航空工业管理学院副教授李建平认为，目前我国低空经济保险的市场规模较小，无论是投保人还是保险产品，都还没有形成完全竞争市场。
作为一个融合发展的综合性经济形态，低空经济不仅包含丰富的产品类型、多样的应用场景，还意味着复杂完整的产业链条。如上游产业建造的工程保险、责任险、意外险；中游航空器制造的产品责任险、安全生产责任险、航空器试飞保险等；下游应用服务中涉及的航空器运营维护、相关人员责任意外等均需要保险保障，如航空器保险、第三者责任险、货运险、飞手意外险、维修人责任险等职业责任险、网络安全保险等。
“低空经济相关保险业务主要集中在中下游。目前，上游正在蓄势发展，中游已发展到一定规模，具有部分保险需求，而下游应用场景想象空间极大，具有较大潜力，将是未来关注的重点。”该负责人表示，低空经济上中下游涉及行业领域、客户群体众多，对保险公司而言，针对不同的行业、企业，必须以综合性、全程服务的理念，提供保险解决方案。
低空经济振翅高飞，相比之下，保险服务有些追赶不及。在新疆维吾尔自治区尉犁县，3000亩超级棉田的日常管理者却只有两名“90后”。“我们利用农业无人机、遥感无人机、智能水肥灌溉系统、农业物联网设备等产品和技术，实现了约80%的无人化率。”广州极飞科技股份有限公司超级棉田管理者艾海鹏说，2021年他和同事凌磊立下了在尉犁县实现“两个人种收3000亩棉田”的目标。一年后，这个目标不仅实现了，而且超级棉田的亩产量还比周边农户提高了50公斤。如今，很多种植户找到艾海鹏，表示也想用超级棉田的管理方式种棉花。
产品成功获得市场认可后，更多的售后问题也接踵而来。“相较于消费级的航拍机，农业无人机的炸机率比较高。”极飞科技安徽阜阳经销商孙威告诉记者，一方面农业无人机的作业环境比较复杂，虽然不容易发生人伤事故，却容易碰到树木、电线杆甚至是高压线；另一方面农业无人机的负荷载重、使用频率、持续作业时间都远高于航拍无人机，因此故障率也更高。
回到十年前，当无人机制造商极飞科技开始转型专做农业无人机时，市场上几乎没有可供购买的无人机保险产品。极飞科技决定“自力更生”，发布了第一款机身保险，类似于机动车车损险，只要发生炸机事故开云网页版登录入口，公司就提供免费维修。极飞科技当年推出的炸机保险由公司的一个业务部门设计运营，由用户在极飞科技的系统上购买。相较于保险公司提供的专业保险，这更像无人机制造企业推出的售后服务。直到近几年，无人机保险市场才逐渐有了一些新的进展，机身损失保险、第三方责任保险、飞手责任保险变得更加常见。不过，与产品丰富、竞争充分的车险市场相比，显然还有很长的路要走。
极飞科技江苏徐州经销商程义经常帮助客户处理售后问题。“希望无人机的第三者责任险能够增加赔付比例、降低起赔额、扩充责任范围。有时因为飞手操作失误或天气变化等原因，无人机喷洒的农药飘到别的地块去了。按理说这种情况也让第三者产生了损害，但保险公司一般都不赔。”程义表示，第三者责任险的保费一般为100多元一年，大部分飞手买来只是图个心安，很少主动了解保险到底怎么保，同时，保险产品也缺乏宣传。此外，虽然今年实施的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》明确了无人驾驶航空器必须购买责任险，但飞手实际上是否购买也缺乏监管。“购买无人机后，极飞科技第一年会赠送第三者责任险。但很多飞手会因为第一年没有发生事故，之后就不再续保了。”程义说。
“尽管低空经济领域的快速发展为保险市场带来了巨大的机遇，但目前市场上的保险产品仍相对有限，且主要集中在无人机保险等细分领域。”从低空经济企业的角度看，亿航智能总工程师陆入成表达了对保险公司的需求：首先，企业希望保险公司能够更加深入理解低空经济的技术创新，对安全有更加深刻的认知，从而能真正强化风险评估和定价能力，提供更为精准的保险服务和价格。其次，企业希望保险公司能够更加全面了解低空经济应用场景，提供更为全面和灵活的保险产品。最后，企业还希望保险公司能够加强技术创新和服务升级，提升保险业务的效率和便捷性。
据了解，中国人寿集团旗下财险公司持续开展无人机保险相关业务，已正式报备无人机保险主险条款及一系列附加险产品，主要为警用执法、消防救援、电力巡线、测绘、植保等领域无人机应用提供保险保障。在无人机强制责任险实施、低空经济被确定为战略性新兴产业之际，中国人寿财险公司抓紧开展产品开发工作，已上线3个附加险，与主险配套满足客户全方位保障需求，同时根据市场需求积极进行新产品开发工作。中国人寿财险下一步将了解低空经济产业模式，从产业基地建设、产品研发、产品运营、产品维修等多环节出发，以生产厂商为起点探索为低空经济客户各环节提供一揽子解决方案。
当前，低空飞行器产品责任标准制定不够成熟。无人机的机身险与产品稳定性之间存在很强的关系，但行业内产品类型多样、质量不统一，造成保险产品的责任设计缺乏基础。今年6月，我国民用无人机领域首项国标《民用无人驾驶航空器系统安全要求》正式开始实施。“不像汽车经过上百年的发展已经有了很多行业标准，比如汽车出厂时必须经过安全碰撞测试，对车身结构也有要求。现在无人机每年都出新品，当新品创新迭代力度太大的时候，就会出现保险跟不上的情况。”艾海鹏说。
低空飞行活动还面临责任认定困境。当汽车发生交通事故时，后续的处理往往行云流水：交警判定事故责任，车险理赔员查勘定损，修理厂进行维修。但对于低空飞行活动来说，仅仅是第一步的判定事故责任就要复杂得多。“保险公司进行无人机事故的认定，首先要确认机主，其次要能证明事故的发生是机主操作问题引致的。复杂的认定过程使通用航空责任险保障作用难以体现。”李建平表示。
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